住宅ローンの保証料とは？外枠方式と内枠方式のメリットやデメリットを解説

住宅ローンを検討する際、金利や借入額だけでなく保証料の有無が気になる方も多いでしょう。
マイホーム購入では、契約時にかかる費用や返済中の負担を把握しておくことが大切です。
本記事では、住宅ローンの保証料の仕組みや、外枠方式と内枠方式の支払い方法について解説します。

住宅ローンの保証料とは？仕組みや返済義務と相場

住宅ローンの保証料とは、借り入れをする方が保証会社に支払う費用のことです。
金融機関は、万が一返済が滞った場合に備えて保証会社の保証を付けることがあり、そのために必要となるのが保証料です。
ただし、保証会社が返済を肩代わりしたとしても、住宅ローンを借りた方の返済義務がなくなるわけではありません。
不動産会社の立場から見ても、保証料は「返済しなくてよくなる費用」ではなく、金融機関が融資をおこないやすくするための仕組みと理解しておくことが大切です。
保証料の相場は借入額や返済期間、金融機関によって異なりますが、数十万円単位になることもあります。
そのため、物件価格だけでなく諸費用全体のなかで確認しておきたい費用なのです。

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住宅ローン保証料の外枠方式とは？メリットとデメリット

外枠方式とは、住宅ローン契約時に保証料を一括で支払う方法です。
借り入れ時にまとまった費用が必要になるため、自己資金に余裕がある方に向いている支払い方法といえるでしょう。
外枠方式のメリットは、毎月の返済額に保証料が上乗せされないため、返済中の負担を抑えやすい点です。
また、住宅ローンの総返済額を見通しやすく、長期的な資金計画を立てやすいことも魅力です。
一方で、契約時に支払う諸費用が大きくなる点はデメリットになります。
頭金や引っ越し費用、家具家電の購入費も必要になるため、手元資金が少なくなりすぎないよう注意しなければなりません。
購入後の生活費まで含めて、無理のない判断をすることが重要でしょう。

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住宅ローン保証料の内枠方式とは？メリットとデメリット

内枠方式とは、保証料を契約時に一括で支払わず、住宅ローンの金利に上乗せして毎月返済していく方法です。
借り入れ時の初期費用を抑えやすいため、手元資金を残しておきたい方に適しています。
内枠方式のメリットは、購入時にまとまった保証料を用意しなくてもよい点です。
そのため、引っ越し費用や新生活に必要な支出へ資金を回しやすくなります。
しかし、金利に保証料分が上乗せされるため、毎月の返済額は外枠方式より高くなる可能性があります。
返済期間が長くなるほど総返済額に差が出ることもあるため、目先の支払いだけで判断するのは避けたいところです。
不動産購入では、初期費用と毎月返済のバランスを比較することが欠かせません。

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まとめ

住宅ローンの保証料は、保証会社を利用するための費用であり、返済義務そのものがなくなるものではありません。
外枠方式は契約時の負担が大きい一方、毎月返済を抑えやすい支払い方法です。
内枠方式は初期費用を抑えられますが、毎月返済や総返済額の増加に注意が必要です。
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