マイホームは高額であるため、購入の際は住宅ローンを利用するのが一般的です。
そのとき単独でローンを組んでも良いのですが、夫婦や親子などの親族同士で協力してローンを組めることをご存じでしょうか。
今回は、住宅ローンの借り入れにおける収入合算とは何か、ペアローンとの違いやメリットとデメリットについてご説明します。
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住宅ローンの収入合算とは何か？
購入したい不動産の物件に対して、住宅ローンの借り入れ金額が少ない場合、足りない分は自己資金で補填する必要があります。
そして、その自己資金を用意できない場合に、夫婦や親子で収入を合算するやり方が収入合算です。
収入合算には、連帯債務型と連帯保証型の2つのパターンがあります。
連帯債務型は、夫婦や親子のどなたか一方が主な債務者でもう一方は連帯債務者となり、両方とも同じ返済義務を負うパターンです。
それに対して連帯保証型は、債務者に対してもう一方はその連帯保証人になり、債務者が返済不可能なときに連帯保証人が返済義務を負います。
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住宅ローンの収入合算とペアローンの違いとは
ペアローンは収入合算と同じようなものであると思われがですが、両者には明確な違いがあります。
それは、収入合算で借り入れるローンは1本のみで、ペアローンは別々（2本）のローンを借り入れる点です。
ペアローンでは、別々にローンを組んで、お互いがお互いの連帯保証人になります。
通常の2倍の経費がかかりますが、どちらも住宅ローン控除を受けられたり団体信用生命保険に加入できたりするため、余分にかかった経費は回収できるでしょう。
なお、多くの金融機関で収入合算とペアローンの両方を扱っています。
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収入合算の住宅ローンを利用するメリットとデメリット
収入合算のメリットは、申告する収入額を上げて、借り入れ額の増額が期待できることです。
自分の年収だけでは希望額どおりの借り入れが難しい場合でも、収入額を合わせれば可能になるかもしれません。
また、契約するローン自体は1本であることから、事務手数料などの諸費用を節約できることもメリットです。
ただし、連帯保証型を選択した場合、主な債務者しか住宅ローン控除を受けたり、団体信用生命保険に加入したりできません。
また、借り入れ額を上げると、返済の負担も大きくなることもデメリットです。
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まとめ
ご家族で収入を合算して借り入れをおこなう収入合算は、住宅ローンの借り入れ方法のひとつです。
契約するローン自体は1本であることに、ペアローンとの違いがあります。
借り入れ額を増やせるかもしれない点はメリットですが、連帯保証型の場合、住宅ローン控除は主な債務者しか受けられません。
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