リノベーションに使える2つのローンとは？メリットとデメリットも解説

リノベーションを検討しているものの、費用が高額で契約に踏み切れずに悩んでいませんか。
リノベーション費用が予算をオーバーしている場合は、リノベーションローンや住宅ローンを活用すると、無理なく理想を実現できます。
そこで今回は、リノベーションに使えるローンの種類や、ローンを活用するメリット・デメリット、ローンを申し込むタイミングについて解説します。

リノベーションに使えるローンの種類

リノベーション費用を自己資金でまかなえない場合は、住宅ローンやリノベーションローンが使えます。
住宅ローンやリノベーションローンを使うと、手元に十分な資金がなくても理想を無理なく実現できるため、おすすめです。
ここでは、リノベーションに使える住宅ローンやリノベーションローンとは何か、ご紹介します。

住宅ローン

住宅ローンとは、ローンの契約者が自身の居住用物件を購入する場合に使えるローンです。
購入する建物や土地に抵当権を付ける代わりに金利を安く設定できる点が特徴で、借入期間も長く設定できます。
住宅ローンは民間の金融機関が取り扱う「民間ローン」のほか、住宅金融支援機構や自治体などが取り扱う「公的ローン」があります。
中古物件を購入する場合、住宅ローンは物件の購入費用にリフォーム費用を含めることも可能です。
ただし、住宅ローンは次にご紹介するリフォームローンより審査期間が長く、就業形態や年収によってはとおらない可能性があります。

リフォームローン

リフォームローンとは、居住中の物件や、新たに購入する物件のリフォーム費用に使えるローンです。
住宅ローンと違い、物件の購入費用には使用できないため、すでに物件を所有している方が使えるローンといえます。
リフォームローンは有担保型と無担保型から選択できますが、有担保型は種類が少ないため、無担保型が主流です。
住宅ローンと違い、担保がないため、借入限度額も約1,000万円と低く、借入年数も15年前後と短く設定されています。
また、金利は住宅ローンより高めに設定されている点も特徴です。
ちなみに、住宅ローンとリフォームローンはどちらも金利が設定されています。
金利には「全期間固定型」「固定期間選択型」「変動型」の3種類あり、利用するローンによって金利設定が異なる点が特徴です。
また、返済方法も「元金均等方式」と「元利均等方式」の2種類から選択できます。
毎月の返済額を一定にしたい場合は元利均等方式、トータル返済額を安く抑えたい場合は元金均等方式を選択しましょう。

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リノベーションに使えるローンのメリットとデメリット

リノベーションに使える住宅ローンやリフォームローンには、以下のようなメリットとデメリットがあります。

メリット①住宅ローンは高額融資を無理なく借りられる

リノベーション費用を工面するために住宅ローンを利用すると、高額融資を30年や35年など長期間で借りられる点がメリットといえます。
住宅ローンの場合、住宅購入費用と合わせて約1億までの融資を受けられるため、大規模なリノベーションも計画しやすいです。

メリット②住宅ローンは金利が低い

住宅ローンは建物や土地を担保に融資を受けるため、金利が低い点もメリットです。
金利の設定方法には3つの種類がありますが、いずれも0.3％～1.3%程度に設定されているため、負担を軽減できます。

メリット③リフォームローンは審査にとおりやすい

リフォームローンは基本的に無担保で融資を受けられるため、住宅ローンより審査にとおりやすい点がメリットです。
年収や就業体系で住宅ローンの審査に弾かれた方でも、リフォームローンなら借りられる可能性が高くなります。

デメリット①住宅ローンは審査が厳しい

住宅ローンは高額融資を低金利かつ長期で借りられるため、審査内容がリフォームローンより厳しい点がデメリットです。
十分な収入や仕事の安定性を証明できなければ借りられない場合もあります。

デメリット②住宅ローンはリノベーション単体で使えない

住宅ローンは新たに家を購入する方のみ契約できるローンです。
そのため、所有している家のリノベーション用にローンを借りたい方は利用できません。

デメリット③リフォームローンは返済期間が短く金利が高い

リフォームローンは無担保で融資を受けられる手軽さがメリットである反面、返済期間が15年前後と住宅ローンより短い点がデメリットです。
また、金利も住宅ローンより高く、2%～4％で設定されているケースが多いため、毎月の返済額が高くなります。

デメリット④リフォームローンは借入限度額が低い

リフォームローンは、借入限度額が1,000万円前後しかありません。
そのため、リノベーションの内容によっては、希望を叶えられない点がデメリットです。

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リノベーションに使えるローンを申し込むタイミング

住宅ローンとリフォームローンに申し込むタイミングを、着工までの流れとともに解説します。

住宅ローンを申し込むタイミング

住宅ローンを利用してリノベーションを実施する場合は、まず自分の希望するリノベーションを叶えられる中古物件を探します。
良い物件が見つかったら、このタイミングで住宅ローンを申し込みましょう。
ただし、住宅ローンは事前審査を通過しなければ本契約に進めないため、まずは金融機関に事前審査を申し込んでください。
事前審査に通過したあとは、不動産会社と契約し、中古物件を購入します。
次に、金融機関で住宅ローンの本審査を受けましょう。
このタイミングでリノベーション費用を含んだ金額を申請するため、リノベーションの設計図や見積書などを一緒に提出します。
本審査に通過したあとは住宅ローンを本契約し、物件の引き渡しとリノベーションの着工へ移ります。
このように、住宅ローンを利用してリノベーションを実施したい場合は、物件探しとリノベーション計画を同時に進めなければなりません。
住宅ローンの本審査では、リノベーションの設計図や見積書などの書類も必要になるため、早めに準備を進めておきましょう。

リフォームローンを申し込むタイミング

リフォームローンを利用してリノベーションを実施する場合は、まずリノベーションを依頼する業者を探します。
最適な業者が見つかり次第、担当者に自宅まで来てもらい、プランや費用について話し合いを進めましょう。
リノベーションプランが固まったら、リノベーション業者に見積書や設計図を出してもらいます。
これらの書類はリフォームローンの審査で使用するため、大切に保管しておきましょう。
リフォームローンはこのタイミングで金融機関へ行き、事前審査を申し込みます。
リフォームローンの事前審査は住宅ローンほど厳しくないため、すぐに本審査へ移ります。
本審査を通過したあとはリフォームローンを本契約し、リノベーション業者とも契約を結んだあと、工事をスタートさせましょう。
リフォームローンの種類によっては、書類なしで審査を受けられるタイプもあります。
金融機関によって申請方法は異なるため、事前に確認しておきましょう。

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まとめ

リノベーションを自己資金だけでまかなえない場合は、住宅ローンやリフォームローンを使用できます。
住宅ローンは高額融資を低金利かつ長期で借りられる点、リフォームローンは無担保かつ審査にとおりやすい点がメリットです。
住宅ローンは中古物件選びが完了したタイミング、リフォームローンはリノベーション業者とプランを確定させたタイミングで申し込みましょう。