住宅ローンの「担保」とは？なしでも契約できる？
住宅ローンでは「担保」を求められることが一般的ですが、担保とは具体的にどのようなものか、疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか？
この記事では、住宅ローンの担保とはなにか、その種類や担保なしで契約できるかどうかを、解説いたします。
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センチュリー21際 ブログ担当
【 資格：宅地建物取引主任者、木造ハウジングコーディネーター、ファイナンシャル・プランニング技能士】得意な物件は売買物件。
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住宅ローンに必要な担保とは？
多額のお金を借り入れる住宅ローンでは、債務者だけでなく貸し付ける金融機関側にもリスクがあります。
そのため住宅ローンの契約前には審査をおこない、申込者がしっかりと住宅ローンを返済できるか調べますが、それでも返済が滞ってしまう可能性はあります。
そこでリスク回避のために設定するのが「担保」です。
担保とは、債務者が返済できなくなった場合に備えて準備しておく、他の返済手段のこと。
債務者から担保を金融機関に提供させることで、それを元手として住宅ローンの残額を回収するのです。
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住宅ローンの担保にはどんな種類がある？
住宅ローンにおける担保は「物的担保」と「人的担保」の2種類があります。
物的担保とは、土地や建物などの資産価値を持つ財産による担保のことです。
住宅ローンでは購入する住宅と土地を物的担保にすることがほとんどで、その際は物的担保に金融機関から「抵当権」が設定されます。
抵当権が設定された物件は、万が一債務者が返済不能になった場合に金融機関が売却し、融資金を回収します。
もうひとつの人的担保は、返済できなくなった債務者の代わりに、第三者に返済してもらうことを担保とすることです。
この第三者には「保証人」「連帯保証人」「連帯債務者」の3種類があり、このうち連帯保証人と連帯債務者には返済義務があります。
場合によっては保証会社が連帯保証人となることがありますが、その場合は保証料を払う必要があります。
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担保なしで住宅ローンは契約できる？
一般的な住宅ローンでは以上のように担保を必要としますが、なかには担保なしでも契約できる「無担保ローン」もあります。
無担保ローンでは、住宅や土地に抵当権が設定されることがなく、抵当権の設定にかかる費用も発生しません。
また融資が下りるまでの期間も短く、住宅以外にも利用できるため、用途の幅も広くなります。
しかし担保がないということは、それだけ金融機関にとってのリスクは高いということです。
そのため無担保ローンでは、有担保ローンよりも金利が高めに、返済期間も短く設定されていることが多く、月々の返済額が多くなってしまう可能性があります。
くわえて融資の限度額も低いため、多額の融資を必要とする場合には向いていません。
このように住宅ローンは担保の有無でも向き不向きがあるため、ご自身の状況に応じて選ぶことが重要です。
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まとめ
住宅ローンでは、返済不能に陥った際の金融機関のリスク回避のために、土地や建物などの物的担保や、連帯保証人や連帯債務者などの人的担保を設定することがほとんどです。
担保なしでも契約できる無担保ローンもありますが、月々の返済額が多くなりやすく、融資限度額も低いため、多額の融資への利用は難しいです。
そのため住宅ローンは担保の有無だけでなく、それぞれのメリット・デメリットも鑑みて選ぶ必要があります。
私たちセンチュリー21 際は、さまざまな不動産を取り扱っています。
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